互联网金融行业在快速发展了三年之后,互联网金融领域终于迎来了一次全面性的整治风暴。国务院办公厅13日印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,随后一行三会、工商总局等部委也下发了针对性的整治文件,非银行支付机构、P2P、股权众筹、互联网保险等互联网金融细分领域的针对性管理措施即将拉开序幕。在分析人士看来,此次互联网金融领域的治理工作意在防范跨市场、交叉性业务风险,将“各自为政”式的整治工作变为全方位合力监管,互联网金融领域的野蛮发展时代有望终结。

 

  互联网金融

 

  上期《互联网金融行业的大众观》的文章中就引入了下图,并大致介绍了互联网金融。

 

  那么接下来我们讲述下三个分支:

 

  传统银行互联网化,信息化的过程中衍生的便捷的线上支付、转账等基础金融业务。

 

  提到第三方支付大家很容易想到支付宝、财付通、快钱等等。其实第三方支付本质就是整合了银行接口资源,做银行上层服务的。而在事务发展过程中又衍生出了很多商业交易过程中的金融职能,如支付宝的第三方资金监管。

 

  网络借贷最有魅力及发展的是P2P,我们接下来展开说。

 

  聚焦P2P

 

  网贷平台分类方式有很多种,有按规模分的、有按业务形式分的、有按服务行业分的,我们换一个视角,行业的管理视角分为:合规类、整改类、待取缔类。

 

       P2P行业在国内快速发展了3年多年,大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质,异化为信用中介,存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。

 

  《实施方案》指出,在全面摸底排查的基础上,有关部门要根据辖内网贷机构的风险程度、问题轻重、处理方式将其划分为合规、整改及取缔三大类。

 

  整改,取缔类别不好举例子,大家其实按着运作方式很容易界定。好的平台,合规的平台举几个例子,比如陆金所、“元宝365”都是不错的平台,平台有大小,合规的模式确都类似。

 

  互联网金融发展猜想

 

  猜想一:与传统银行逐渐融合

 

  互联网金融中的网贷平台当前不能有储户,不能有资金池。所以这个猜想不是在当前的行业基础上产生。而是互联网金融中传统银行发展互联网金融业务,由于储户、资金的优势,逐渐取代或融合现有的网贷平台,互联网金融平台。

 

  互联网金融与传统金融不是一种纯粹的竞争关系,二者之间有很大的融合空间。互联网金融在渠道、创新、客户需求方面拥有大数据的优势,而传统商业银行的优势则是对金融风险的把握,拥有稳定的基础金融服务和成熟的风险控制体系。一方面,传统商业银行可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式,实现自身的转型与调整;另一方面,互联网金融公司与传统商业银行的合作可以提升自身的资金能力和风控水平。商业银行应进一步巩固优势领域,同时积极拥抱互联网,顺应潮流,深度整合互联网技术与银行核心业务,提升客户服务质量,拓展服务渠道,形成融合后的“互联网银行”。

 

  猜想二:新的金融事物诞生

 

  金融的发展史就不在这说,总之经历了以物换物、货币、债券等等阶段,而由于漫漫历史长河中信息的不对称,很多金融业务的开展是基于此,但又受制于此。而现如今的互联网金融业务的一大特点就是信息化。那么传统的机构在互联网+的过程中,对信息化、互联网的理解并不深刻,往往只认为是一个信息化的工具。而互联网企业对金融业务模式的底层融合把握较好,会带来一定程度的金融行业革命。如现在阿里巴巴旗下的7大金融业务:支付宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、蚂蚁金融云、余额宝、招财宝、蚂蚁达客。

 

  那么互联网金融的未来在此基础上会演变成什么呢?信息化程度高度提升的金融工具。用户基于一个互联网身份,很容易的完成各种金融业务。不远的将来,像电影中的购物直接拿走,自动按身份结算。公司有资金需求,按公司的一贯表现很容易借贷。

 

  小结:

 

  在过去两年互联网金融的发展中,互联网金融孕育出了较为出色的企业,比如元宝365的供应链业务、又比如红岭创投已经在筹划上市,事实证明用互联网思维改造传统金融行业的方式已经取得了成功。P2P平台则改变了民间小贷,股权众筹网站改变了传统天使投资,证券类app改变了股民们选股炒股习惯。这些出色的互联网金融公司通过用户和平台思维把传统金融参与的门槛降低,效率提高,把之前高门槛的金融业务打造成了只需百元就可投资的大众产品。互联网金融在大数据运用及风险控制方面也比传统金融更灵活,如上文提到的阿里的金融业务,增加用户的操作便捷性,从而提高了交易的成功率。

 

  互联网金融如火如荼的发展着,未来谁都不敢断言,但随着民族经济崛起,一定能成为世界瞩目的互联网金融产品。