自2015年起，消费金融异军突起，万亿级市场引发传统金融机构和新兴互联网机构的“抢滩”。专家业内分析人士预计，人才、用户、场景等方面的竞争将成为行业普遍现象，在暗战升级的背景下，如何抓准细分领域，在长尾市场上寻找到自己的竞争优势成为“决胜”关键。

       传统与互联网再PK

       一边是持有牌照的传统消费金融公司在不断扩容，另一边是互联网金融机构与几大电商巨头的布局。传统金融机构与互联网金融机构在消费金融领域的PK已然白热化。中国证券报记者了解到，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表的电商平台及以拍拍贷、人人贷、宜人贷等为代表的互联网金融平台，都在消费金融领域大举注资、创新产品。诸如捷信这样的老牌消费金融公司也宣布将继续加大在中国的投资，把增强客户体验和发展独立在线业务作为发展重点，并称“线上”和“线下”业务模式的互补能帮助中低消费人群打破地域的限制，获取消费金融服务。

       拍拍贷CEO张俊认为，消费金融将是互联网金融创新的主要方向之一。“从消费人群来看，80、90后的消费需求十分旺盛，正在成为促进消费增长的主要动力。而80、90后经济能力有限，财富多沉淀在消费意愿相对不高的60、70后手里，因而抑制了消费需求，消费金融解决了这一问题。”互联网消费金融解决了资金的代际流通。在拍拍贷的平台上，很容易观察到资金从60、70后流向了80、90后，从而打开了年轻一代的消费市场。

       爱钱帮CEO王吉涛分析认为，消费金融最大的特点就是消费场景多样化，虽然在整体的大局领域，互联网公司比传统的消费金融公司更有优势，但是在细分领域，大公司不可能覆盖所有的细分市场领域，但对于传统的消费金融公司完全可以在长尾市场上寻找到自己的竞争优势。预计消费金融产品将迎来新一波创新大潮，围绕现行消费金融生态特点，提升服务，加强风控效果，降低信贷成本，优化用户体验，创新出更符合消费者需求、更能满足市场预期的消费信贷生态产品群。

       于是，一些敏感的公司借道细分领域“弯道超车”。比如，美利金融所走的是线上理财与线下消费场景结合的O2O消费金融模式。二手车领域成为了美利金融主攻的场景，而三四线城市成为拓展的对象。“目前平台已经在全国与2000家经销商建立合作关系。目前，业务覆盖全国27个省份，横跨一线城市如北京花乡二手车交易市场，至四线城市，未来国内三四线城市的消费金融市场将迅速发展。”美利金融CEO刘雁南说。谈及为何选择二手车和3C领域，刘雁南表示，“与国外相比较，美国是平均每4辆二手车交易诞生1辆新车买卖，中国正好反过来。随着未来国内市场的不断成熟，二手车将是一个爆炸性市场；而在3C领域，国内4亿没有信用卡的年轻人其实不是没有信用，而是他们的信用在今天没有更多的数据加以分析。”

       专业人才紧俏

       在多数业内人士看来，尽管市场潜力巨大，但是争人才、争牌照、争场景、争资产可能成为消费金融领域下一阶段面临的主要现状。全球知名职场社交平台领英最新发布的数据显示，2016年互联网金融人才吸引力指数持续走高，人才吸引力位居榜首，多个行业都是人才净流入状况。未来数年中国互联网金融人才缺口将高达300多万。

       分析人士认为，消费金融领域的人才缺口具有复杂的行业关联，目前国内相关的人才培养机制尚未健全。中央财经大学中国互联网经济研究院院长欧阳日辉表示，发展消费金融最重要的是运用大数据技术，包括运用大数据开发产品、进行有效合理风控等。“但现在很多人还停留在口头上，根本没办法把大数据技术应用起来，因为缺乏大数据人才，目前全球都缺，这是一个很要命的命题。”

       在马上消费金融首席数据官刘志军看来，消费金融的核心在于征信。“我们要做的是防止欺诈风险、信用风险，也要了解客户自己的管理能力、生活状况、消费方式、场景偏好等一系列的行为和偏好，但是很多行为无法直接观察到，所以很多情况下需要用关联性观测到的数据，来预测他的行为表现。”这就需要专门的人用大数据的模型和方法来做产品设计、市场营销、风控、用户体验等。