去年下半年以来,有关加强金融服务民营企业和小微企业的相关政策陆续出台。不断深化金融供给侧结构性改革,找准金融服务重点,加大金融支持力度,着力形成金融服务民营企业的各方合力,成为社会普遍关注的问题。


       近日,交通银行在沪主办《交银中国财富景气指数第52期报告暨金融服务民营企业论坛》,邀请金融业多位专家,共同探讨金融机构如何更好服务民营企业的话题。


  民企金融服务体系亟待构建

  

       “我国经济虽然得到了长期市场化发展,但市场的二元结构问题依然存在,二元结构和中小微企业融资问题是交织在一起的。”交通银行首席经济学家连平坦言,不同于不存在二元经济结构的发达国家,我国国有、大型的地方企业和央企在现有体制下,获取资源的便利以及成本之低,是民营经济无法比拟的。


  因此,连平提出,要从市场化、多元化、长效化、法制化角度构建民营企业金融服务体系,为中小微企业构建一个有针对性、比较完整、系统性的支持,来弥补他们在二元结构中存在的不足和困难,使得经济运行能够真正体现所谓的竞争中性。


       连平表示,所谓的金融服务民营经济体系,应该是涵盖银行业、非银机构,还有很多的中介机构(包括评级公司、担保公司、征信公司、保险公司的一系列安排等)有针对性的来加以支持。而这个体系背后的支持、指导、资源投入应该是国家。


       国家层面的相关投入以及一些制度性的安排,才能使长期得不到很好解决的问题,真正走上解决的正轨。具体来说,就是需要构建一个有针对性和系统性的、市场化的、法治化的金融服务民营经济体系。


  供给与需求侧协同发力


  上海市中小企业发展服务中心副主任杜俊在论坛上表示,“某种意义上来讲,民营企业和中小企业是一个基本等同的概念,大部分的民营企业都是属于中小企业,他们在国民经济和社会发展当中的作用非常重要。然而,大部分民营企业经营管理水平是没有办法和央企相提并论的。”


  杜俊认为,实际上,发展情况比较好的民营企业融资并不是太难,特别是去年下半年以来,银行贷款利息或者综合融资成本逐步在走低。而真正面临融资难融资贵的是那些想发展、但和银行或者金融机构的条件或门槛有点距离、不符合贷款条件的民营企业。


  “以上海为例,第一,企业用人成本高,但是工资的涨幅不高。这对于企业来说是很头疼的事,因为同样的薪资待遇,央企招人和民营企业招人,两者吸引力就会有显著差异;第二,民营企业相对来说开拓市场比较难。在我们和政府部门的合作中,包括政府采购,或者和大企业的合作,往往民营企业、中小企业处于弱势地位。”杜俊坦言。


  杜俊强调,金融服务民营企业,可以从供给侧和需求侧两端发力。“一个宽口径、广内涵的融资,不能仅仅局限于银行信贷,还包括其他比如债权融资和股权融资等方式。”杜俊说,“此外,担保体系的完善和积极作用的发挥也很重要。目前来看,上海的担保机构相对来说风控还是把得比较严,放大的倍数和外省市相比还是比较低的,所以这是我们要努力的一个方向。从需求侧来讲,很多的小企业,特别是刚刚初创的企业,对银行有一种误解,觉得银行是政府开的,拿到融资就觉得是好,事实上,做好风控是非常有必要的。”


  交通银行的创新实践


  交通银行授信管理部副总经理曹瑾认为,民营企业是银行非常重要的客户组成部分,在新的市场环境下,要把这块业务作为机遇,同时控制好风险,有以下几点举措:


  一是改善银行内部机制。完善尽职免责办法,在合规履职、勤勉尽职的情况下对信贷从业人员予以减免责。完善绩效考核机制,对发展民营企业给予正向激励。完善风控机制,实现可持续发展。


  二是拓宽融资渠道。对以中小企业为主的民营企业来说,传统信贷的融资还是最主要的方式之一,交行将积极拓展符合企业特点的产品,如供应链融资。在担保方式方面,交行也在探索更多方式,比如跟政府融资担保体系合作等,按照信用风险评估,对好企业逐步提高信用比例。


  三是腾挪信贷资源。以交行这样一个体量的银行来说,大量资源来自于本身的结构调整,也就是通过移位再贷,保障民营企业和中小企业的支持比例。


  四是降成本。银行可以从很多内生的机制来降低风险成本以及企业的融资成本。通过内部运营机制的流程优化和效率的提高,使得企业的资金运营效率更高,从而降低融资成本。银行会借用大数据、新的手段和新的业务模式服务企业,更准确的识别企业风险,风险定价也相应更为合理。


  交通银行普惠金融事业部高级经理刁红进则在论坛上介绍了交通银行在服务民营企业方面的独特产品和服务。“小微企业范围很广,不同部门因为不同用途定义的小微企业口径也有不同(比如人行降准的小微企业口径、财政降税的小微企业口径等均有所差异)。目前银保监会考核商业银行的小微企业口径,是指符合国家关于企业划型标准,同时单户授信总额1000万以下的小微企业贷款。” 刁红进说。


  据刁红进介绍,近年来,交行按照单列信贷计划、单列信贷规模、单列绩效考核、单列财务资源的“四单”要求,不断增加小微企业信贷投放,持续达成“两个不低于”“三个不低于”“两增两控”等目标,不仅圆满完成了各项监管考核任务,同时也扩大了交通银行自身的客户基础,带动了相关业务的联动发展。


  据了解,在服务小微客户方面,经过近年来的探索,交行逐步走出了差异化模式,形成了交行特色。总的来说,就是“线下”和“线上”双轮驱动。线下,发挥大型银行机构、网点和人员队伍优势,不断增加服务小微企业的触角和覆盖面,同时探索形成了批量服务小微企业的“项目制”模式,比如利用公司核心客户资源,加强包括上下游小微企业在内的产业链整体开发、批量获客,降低了拓客成本,为让利小微企业腾出空间,也有效控制了产业链业务整体风险;线上,运用金融科技和大数据等手段,推出了一系列小额、信用、全线上的融资产品,扩大了“长尾”客户的融资获得率,实现了服务小微企业的“扩面、增量、降成本、控风险”的可持续发展目标。