2016年,互联网金融结束野蛮发展时代,进入规范和发展两个层次。在这一年中,互联网金融呈现怎样的变化,未来在合规、有序发展的预期之下会有怎样发展的趋势?记者就上述问题采访了中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震。 


  记者:在“十三五”开局之年,您如何评价互联网金融的表现? 


  黄震:今年3月17日,全国两会审议通过了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》,首次将互联网金融列入规划,体现出对金融科技或者信息科技的重视达到了新的高度,这也意味着互联网金融作为一种全新的社会经济生态正式在国家层面被认可,互联网金融野蛮发展的时代即将结束。互联网金融行业在自身规范发展的同时,这一年,互联网金融、金融科技对各类传统金融机构所带来的挑战也不容小觑,如银证保信基、消费金融等等一系列机构未来如何使服务下沉,业务能够服务到更多的人以适应科技进步的节奏,都是机构改革的重点。 


  记者:您认为2016年互联网金融呈现怎样的发展特点? 


  黄震:从2016年开始,互联网金融出现了十大趋势,主要表现为:传统金融机构唱主角;互联网金融面临大洗牌;产业巨头纷纷涉足互联网金融;行业的生态建设会更加完备;真正的创新平台成为资本追逐的热点;“互联网+”政策配套出台;地方监管更加完善;行业自律更加有力;金融消费者权益保护体系会逐渐成型;国际交流更加频繁。

 
  可以看到,互联网金融基于移动互联网的技术、生态发生了巨大的变化,同时,暴露出征信体系不完善导致的风险事件的爆发。专项整治行动相当于挤泡沫,导致泡沫加剧破裂,当前依然还在清扫环境的过程之中。现在的任务是让这些真正合规经营的企业能够活下来,明年后年也许是这些企业真正发力的时候。 


  记者:2017年互联网金融将会有何发展趋势? 


  黄震:今后互联网金融发展的趋势有四个关键词。其一,生态。未来的创新必须基于生态,生态里面要交换的核心是数据流和资金流,这区别于过去生态中间的能量流、物质流。移动金融生态将是创新、创业的热土,移动金融生态正在迅速形成和完善之中。从PC端到智能手机终端,再到未来的可穿戴设备、人工智能和物联网,移动技术将智能终端渗透进我们生活中的无数细节之中。未来无线宽带的覆盖将会更加全面,云计算将会被运用到更多的领域之中,大数据有了多维度的数据来源和实时动态的更新,数据在更大范围内流动并产生价值,并逐渐成为一种生产力的资源。虽然有人说移动红利已经消失了,其实并没有。因为现在中国13亿人口,才8亿多移动上网用户,未来仍会有增长空间。


  其二,场景。场景技术就是把互联网金融的便利和快捷融入日常生活的每一个生活场景,把复杂的产品和服务用互联网技术相连接,用最简单的方式变现出来,方便用户理解和使用。场景技术的核心是流动,包括产品的流动、用户群体的流动以及行业跨界的融合和流动。下一步在各个场景中,最容易爆发的是消费金融和互联网保险。其他像信贷、投资理财等等也可能会有爆发的契机。我们过去讲了比如金融电子化、金融网络化、金融信息化,但是真正的是金融数字化,这才是把以前的基础设施用起来,承载这些服务的重要方向。 


  其三,市场。第三方市场的进一步完善,会搭建起一个跨界合作的大领域。互联网经济最大的特点,就是不断增加第三方的服务,使市场进一步繁荣,而增加服务的费用最后由其他市场主体来买单。所以第三方交易的服务,这种交易结构会越来越普遍化。 


  其四,技术。互联网技术正在不断的迭代,比如说区块链技术、智能合约、人工智能等等,用这些新的技术来加强应用,使得金融不断升级。