债转、存管要求进一步细化

       据悉，“问题清单”共涉及六大类共计108条，绝大部分内容与《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》一脉相承，但也有一些更细化的规定。

       “与此前各地制定的网贷备案标准相比，‘问题清单’更接近于上海1月8日发布的168条整改验收细则，整体并未明显趋严。”网贷之家研究院院长于百程在接受《上海金融报》记者采访时表示，“‘问题清单’对之前各地的细则作了精简合并，相比上海的细则，取消了很多项。如‘其他有关问题’的禁止项未留可变项目，这应是充分考虑了各地方的执行现状，利于监管统一。”

       “与地方指引相比，‘问题清单’的主要变化一是存管的规定更加详细。”于百程表示，“问题清单’中未提存管属地化，此举有利于降低平台成本。接下来的关注点是存管银行测评‘白名单’何时发布，以便于平台整改。”

       “其次，在个人间债权转让要求方面，债权转让完成需要对债务人进行告知，这一要求从法律关系上更加完善。同时，债权转让不能改变项目的原始收益率，进一步提出不得开展净值标业务。”于百程进一步表示，“第三，在违反审慎经营原则方面，强调不得以大数据为名窃取、滥用客户信息，以及要充分考虑信用记录缺失、多头借贷、欺诈等因素对贷款质量的影响。今年6月到7月，网贷行业问题平台爆发，与借款逾期大幅上升有关，重视审慎经营，做好风控非常必要。”

       此外，于百程还表示，“问题清单”要求平台规模总量较2017年6月底不能大幅增长，并未“一刀切”地给出具体量化指标。“由此看来，预计各地方标准会有所不同，给予了一定的可执行空间。这对于期间待收大幅增长的平台影响较大，但经历了这次流动性冲击，行业整体待收规模下降，去年6月底时行业待收规模在1万亿元以上，今年7月底已降至1万亿元以下，问题不算大。”

       网贷备案将提速

       据悉，“问题清单”是银保监会普惠金融部8月13日所下发的《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》（以下简称《通知》）的附件文件。

       根据《通知》，此次合规检查包括机构自查、自律检查和行政核查三部分，这三部分检查在时间安排上可压茬推进，交叉核验。按照计划，监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。

       具体来看，《通知》对此次合规检查提出了“标准统一、全量覆盖、真实准确、查改结合”的总体要求。同时，《通知》明确将根据检查结果进行分类处置——各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的P2P将接入信息披露和产品登记系统，经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。但关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序则另行通知。

       “《通知》犹如久旱甘霖，为处于黎明前的P2P行业带来了曙光。全国统一标准有助于合规整改工作的推动。”爱钱进总裁杨帆向《上海金融报》记者表示。

       “《通知》和‘问题清单’的落地，意味着全行业整肃已经进入最后落地执行的周期。”51信用卡副总裁章曦告诉《上海金融报》记者，“下一步，将积极落实自查并配合来自监管层的各项检查，在自身按照新要求加快执行的同时，平台也将积极推动会内会员单位一起来落实新规。相信行业在经历这一轮洗牌和涤荡后将迎来长足的发展，合规经营的头部平台将在正常有序的市场环境中占据更多优势。”

       “目前到年底大概还有四个月的时间，按照《通知》的安排，合规检查工作的难度不小，工作量很大。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛在接受《上海金融报》记者采访时表示，“同时，一些小的网贷机构在整改过程中需要投入会计师事务所、律师事务所等第三方费用，整改成本很高。但监管层对此较有信心，预计到今年年底会有大致的结果。”

       “从目前掌握的情况看，个别备案是有可能实现的。”尹振涛表示，“在第一轮备案中，两类机构存在相对优势：一类是业务相对单一、业务规模不是特别大、合规整改成本较低的机构；另一类是实力较强、整体合规性较好的头部平台。”