2015年央行连续五次下调存贷款利率，让我们进入低息时代。作为个人，在这一年向银行借款的情况又是如何呢？

银行个贷业务量逐年下滑

      《2015年银率网360°银行评测报告》的调查数据中显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。而从近5年整体的走势来看，呈现出的是一个下滑大趋势。为什么在降息周期内，向银行申请贷款的用户量不升反降呢。

       目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。在2015年除个人住房贷款上涨之外，其他各类贷款全面下滑。

       银率网分析师闫博锴认为，贷款买房是老百姓向银行申办最多的贷款，通过近几年的银行评测数据可以看到，房贷申办量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是达到77.42%的历史峰值。目前的房价让买房人贷款额少则几十万元多则上百万元，而且一贷就是几十年。这种贷款需求是其他借款渠道无法解决的，这让银行有了得天独厚的优势。

       而其他个人贷款问题，很多融资渠道都能解决，而且解决得比银行更好。这是贷款人群逐年下降的原因之一。

       在2015年通过银行获批贷款的主力军主要集中在年龄在25-40岁，年收入在6-20万，本科学历，生活在沿海和经济发达地区的用户群体。在其他融资渠道眼中，银行掌握着一群优质的客户，让人羡慕嫉妒恨。可见，银行掌握着全国高质量的信贷资源。但在追求高质量信贷资产的同时，也牺牲掉了很多的潜在的贷款用户，这是贷款人群逐年下降的原因之二。

通过银行贷款成本低速度慢

       对于个人借款来说，大家最关注的无外乎两点，一是借钱成本，二是拿钱的速度。从借款人在银行最终获批的贷款利率来看。大部分人拿到的贷款利率都要低于央行基准贷款利率，融资成本明显要低于其他贷款渠道。

       消费型贷款和经营贷款在办理周期上对借款人来说有点长，明显慢于其他贷款渠道。以京东白条、淘宝的借呗、腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品，都是动动手指就能做到“秒批”。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌，在几天内解决问题。所以贷款周期的此消彼长是贷款用户下降的原因之三。

       银行在贷款产品审批时要考虑很多成本和风控因素，无法做到其他融资渠道那样灵活，但未来在审批流程上完全有优化空间。

       P2P网贷和电商平台成为大家的首选。而这两个渠道正是互联网金融的代表。近几年借助各大电商在双十一、双十二等网络购物节的大力推广，让网络贷款迅速为大众所熟知和使用。已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资渠道，也逐步分流着银行借贷模式。这也是个人贷款申办量逐年下滑的原因之四。

       过去金融市场是不理性的，信息是不完全的，也是不对称的，但现在已经进入了数字时代。大家拿着智能手机，带着智能设备，上街买菜和发个红包都不用现金了，个人的信息也变得数字化，信息的不完全和不透明正在消逝，这对借贷双方都是大大的利好。未来谁能掌握和用好大数据，用心去贴近用户实际需要，谁就会获得用户青睐。