2016年,对互联网金融行业来说,是具有重要意义的一年。经历了数年的野蛮生长之后,互联网金融正逐步进入创新发展的新阶段。同时,2016年也是“十三五”开局之年,“十三五”规划首次将互联网金融写入国家五年规划纲要,表明互联网金融成为经济新常态下金融生态不可或缺的一部分。

 
  在近日召开的2016中国互联网金融创新研究院年会的圆桌论坛上,来自民生电商、用友网络、广发资管、数联铭品、胖胖猪信息服务等中国互联网金融创新研究院常务理事单位的嘉宾以“互联网金融创新与‘十三五’规划”为对话主题,就金融创新、风险控制、规范发展等热门话题展开热烈讨论,共话当下互联网金融行业发展之路。

 
  与会嘉宾认为,促进互联网金融创新与合规发展已成为业内共识,也将成为“十三五”期间行业发展的主旋律。 


  信用风险:大数据解决行业痛点 


  中国互联网金融创新研究院副院长、中央民族大学法学院教授邓建鹏表示,“十三五”规划提出的核心内容是风险的防范和合规性。那么,在互联网金融的后监管时期,如何把控风险成为行业聚焦的话题。


  数联铭品董事长曾途坦言,金融的本质是风险和定价。而风控的关键是信用管理。当下互联网金融领域充斥着各种虚报背景、夸大收入、隐藏实际情况等造假问题。通过运用大数据和云计算技术,可以提高风险的识别能力。无论是对资产标的物的尽调,还是供应链金融对上下游交易的确认,本质上是信用风险的确认。

 
  在“互联网+”浪潮下,大数据技术发展迅猛。整合大数据技术来解决行业痛点,提升决策效率,是金融行业关注的趋势。曾途表示,大数据技术有利于解决行业信息不对称的痛点,为企业风控护航。

 
  不同于传统的数据挖掘和网络通讯,大数据的核心是面向预测,既需要优质的数据来源,同时也要有处理多种数据来源的能力。曾途表示,互联网带来海量、多元的数据,做好数据的预处理,打通企业本身数据、央行征信数据、金融场景数据以及政府数据,可为不同类型的企业提供可行的信用风险解决方案。 


  基于此,专注细分市场、做建筑装饰行业供应链金融的胖胖猪信息服务CEO沈磊在会上提到,希望通过和大数据公司的合作,嫁接建筑装饰行业内数据库,以期将合规经营业务做细致、做扎实。而民生电商副总裁芦胜红也表示,“用数据来说话”也是民生电商做好互联网金融业务的愿景之一。依托科技手段做好数据整合,可进一步提高金融服务效率,实现金融风险管控和业务拓展。 


  曾途进一步表示,做好大数据风控,不仅要有处理数据的能力,还需对数据处理能力合理把控。他认为,不同的数据源要采用不同的边界处理方法,不能滥用数据。当下,随着互联网支付的纵深发展,互联网上有消费者的海量数据,采用个人数据一定要取得法规同意和个人授权,对于企业来讲,敏感数据也要获得授权。 


  记者了解到,当下拥有个人征信牌照的有八家试点单位,完成备案的企业征信结构达137家。但需要指出的是,征信行业内存在滥取数据的不合规行为,人民银行对企业征信和个人征信的使用渐趋收紧。 


  “所有数据的使用必须在统一合规的框架下使用,大数据技术才能有用武之地。”曾途说。规范企业征信的管理和使用,需要从数据源、数据方法等方面入手。既要保证提供的数据满足业界的需要,也要严格数据源的使用和区别。 


  金融创新:与传统金融融合共生 


  从互联网金融诞生伊始,就意味着是一次对传统金融体系的创新革命。经济新常态下,互联网金融在提高金融效率,扩大金融服务覆盖面方面发挥出重要作用,更是孵化金融创新的生力军。芦胜红在会上表示:“金融创新未来的触发点,一定是技术带来金融的变革。”

 
  事实上,互联网金融创新和传统金融融合共生,优势互补。以互联网金融为代表的新金融和传统金融体系中的金融业态也有着相互促进、融合的业务发展模式。 


  在互联网金融创新的浪潮中,供应链金融是行业发展的“蓝海”。用友网络供应链金融事业部总经理李树轩表示,从行业发展趋势来看,供应链金融和金融机构的转型是相吻合的,未来供应链金融市场空间广阔。 


  供应链金融依托于核心企业的信用和真实的交易背景,为核心企业上游供应商或下游经销商提供融资服务。供应链金融可将金融服务嵌入到交易过程的场景中,做场景金融,可推动解决中小企业融资难问题,有效弥补传统金融机构的短板。“在传统模式下,中小企业去银行融资比较困难,但将中小企业纳入到供应产业链中,它的需求对应了真正的商业行为,比如一笔采购或是一笔预付,将真实的资金需求和真实的交易背景结合起来,可为中小企业解决真正融资需求。”李树轩解释道。 


  另外,资产证券化和互联网结合发展机遇可期。资产证券化作为一种传统的金融业态,可以借助金融科技实现创新。广发资管资产支持证券部总经理刘焕礼表示,互联网金融扩大了金融资产结合的类型,资产证券化在互联网金融领域也将有所作为。 


  “互联网金融技术在整个证券化定价、信息披露方面解决了信息不对称和效率问题。”刘焕礼说,通过金融工具和互联网技术的结合,最终可以形成财富管理、资产交易和资金融通的平台,把营收账款和融资租赁的资产嫁接互联网金融技术,将机构、资产、资金和产品创新结合起来,从而形成一个完整的产品全价值链和全周期链。 


  行业监管:实现规范与发展并举 


  实际上,在“十三五”规划的推动下,互联网金融升级成为国家重点战略,监管制度也加速升级。

 
  实践证明,2016年是互联网金融监管之年,也是行业洗牌和整顿之年。从去年7月央行等10部门出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到今年8月份P2P网贷行业监管办法出台,再到10月份国务院发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等一系列相关配套政策的陆续出台,时至12月,互联网金融风险专项整治工作进入清理整顿阶段,这昭示着互联网金融行业正在从野蛮生长向规范发展过渡。随着对互联网金融监管的落实,面对行业洗牌、转型阵痛,成为互联网金融发展的必经阶段。

 
  值得关注的是,当下互联网金融行业正在经历“冰火两重天”。沈磊坦言,今年是互联网金融监管年,作为市场参与主体深切感受到,是政策要求行业良币驱逐劣币的过程。据网贷之家统计,北京共爆出296家停业及问题平台,目前正常运营网贷平台有463家。面对监管新规,网贷平台无疑处于深度洗牌阶段。 


  但是,严监管并不意味着“一管就死”,随着互联网金融发展与监管的顶层设计逐步完善,互金行业正在走向规范化、法制化的阳光发展轨道。刘焕礼表示,监管本身还是由于行业内的某些市场主体没有真正做自己的本业,从而带来监管阵痛。从长周期来看,这轮洗牌对优质市场主体有利。 


  网贷之家2016年11月数据显示,截至11月末,整个网贷行业贷款余额为8079.08亿元,环比10月底增长7.91%,提前1个月实现2016年底突破8000亿元大关的目标。此外,累计额交易规模更高,成交量达到18195.46亿元。沈磊认为,在监管市场环境更为严格的情况下,投资人的信心和热情却触底反弹,彰显着监管之后的市场环境越发干净、清晰和透明。“我们热烈拥抱监管,也期待监管在接下来的时间内促使行业规范合规,也能让互联网金融从业者在行业内切实为企业和老百姓服务。”