为维护广大客户的财产安全，规范金融环境，日前，浙江柯城农商银行在辖区开展了警惕非法融资及预防网络诈骗宣传活动。
图为该行工作人员向市民分发、讲解相关防范知识。 本报记者 刘志良 通讯员 徐晓霞 摄
“当前互联网金融特别是网贷行业，面临着三个特点——快、偏、乱，即规模增长势头过快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。也正是因为偏和乱引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。”中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长李博在日前由柒财经·互联网金融新闻中心举办的互联网金融消费者权益保护沙龙上说。
伴随着互联网金融的快速发展，当前的金融消费者权益保护呈现什么状态？对于如何做好金融消费者权益保护，学界专家、从业者又有哪些建议？
消费者权益保护需因时而变
随着科学技术的迅猛发展，互联网金融产品以及模式改变了人们的金融消费习惯，同时涉及互联网金融消费者权益保护的案例屡见不鲜，从e租宝、泛亚到中晋系，涉及资金达上百亿元，受害者遍布全国各地。
2015年7月，央行等十部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次提出了“金融消费者权益保护”理念；2016年8月24日，银监会相关负责人就发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）表示，《办法》将对消费者权益保护进行重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护。
参加上述沙龙的专家认为，金融行业正处在高速创新阶段，而随之而来的还有不断产生的纠纷。
李博表示，金融市场本质上讲是一个信用市场，而在整个市场中，监管的终极目标是保证市场参与主体的权益。对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。当人们远离金融市场，整个市场就会成为“无源之水、无本之木”。P2P网贷行业也是一个金融业态，也应将保护消费者权益放在首位。
中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄关注的是校园贷乱象，“如今在大学校园里，由于缺乏对学生这类弱势消费群体的保护，某些网贷平台正荼毒校园，裸贷、跳楼事件时有发生。在乱象之下，亟须监管部门加强监管，学校与家长之间建立联系，保护学生权益，剔除校园贷毒瘤。”
综合施策保护消费者权益
当前，互联网金融消费者权益保护存在着技术操作风险、信用风险、举证困难、监管法规空白等问题，如何促进互联网金融健康发展，切实保护互联网金融消费者的权益？
李博表示，互联网金融消费者权益保护要从四个层面进行改革。在制度建设上，要建立健全新领域消费者权益保护立法；在企业经营上，要从产品、销售以及平台上加强业务管理；在消费者教育上，要加大互联网金融知识普及和风险教育力度；在纠纷调处上，要构建多元化的P2P网贷纠纷解决机制。
“互联网金融行业确实遇到了很多问题，但我们不能把脏水和孩子一起泼出去。”开鑫金服战略高级顾问凌冲认为，保护消费者权益，除了在监管方面建立起事前、事中、事后监管外，投资者也应对自身负责，不要去投资高收益率的平台。对于互联网金融企业来说，要积极践行社会责任。
首山集团首山钱包首席风险官李瑞表示，由于投资者并非专业出身，不会时刻保持理性，投资者在投资前需做好平台尽调，通过对平台进行对比分析，并在对监管政策充分了解的基础上，进行合理的选择，不要去盲目选择。而这需要在消费者教育上下功夫。
“网贷平台应给投资人做风险评级，帮其了解风险承受能力。投资人在了解平台产品并具备辨识能力的基础上，才可以进行投资。”网信理财首席风控官郭蕾称。
开鑫金服战略研究员陈法善认为，消费者在面对公司的时候处于弱势地位，所以应该对消费者给予倾向性保护，特别是在举证问题上，通过举证责任倒置，让平台来提供自己无责的证据，而这对消费者权益保护是有好处的。
北京大成律师事务所合伙人肖飒建议加强消费者普法宣传工作。“消费者对于刑事案件要明白，虽然诉讼费用是免费的，并且投资者无需亲自打印并收集相关资料。不过，案件一旦立案，就无法撤诉，投资者需慎重考虑。另外，消费者在投资时，可以考虑选择购买保险。如果利益受到损害，会有保险来缓解一部分经济压力。”
互金企业应把好风控关
2017年，互联网金融再度被写入《政府工作报告》，并强调要关注风险，筑牢金融风险“防火墙”。业内认为，作为行业安全的维护者和践行者，互联网金融企业在防范金融风险的同时，要以保护金融消费者权益作为最终落脚点，并承担其相应的社会责任。
凌冲认为，积极践行社会责任，一是要合规合法经营，平台要根据监管政策进行整改，并在过渡期之后全面合规；二是做好风控建设，既要做好诚信，又要保证用户资金得到有效的利用；三是保障信息安全，防止用户信息泄露；四是加强投资者教育，定期进行投资者教育巡回，介绍企业内部架构以及相关业务流程。
李瑞表示，监管部门要给互联网金融行业营造一个好的市场环境，更为重要是，平台作为行业各方面的联系纽带，方向上要合规经营，技术上要做好风控，即从产品设计开始，在交易流程的各个环节严控风险，朝着持续健康发展的目标奋进。
